يقول عدي شانكار كيزبات، نائب الرئيس والمدير العام لمنطقة الشرق الأوسط وأفريقيا في WSO2 إنه يجب مراعاة الفروق الدقيقة ومستويات النضج الخاصة بكل بلد لتمكين البنوك الإقليمية من تحقيق قيمة لأنفسهم.
من الواضح للمؤسسات المالية الإقليمية أن الثورة المصرفية مفتوحة في دول مجلس التعاون الخليجي، كانت البحرين أول من فوض الخدمات المصرفية المفتوحة، وتتخذ الإمارات العربية المتحدة والمملكة العربية السعودية الآن خطوات لتحذو حذو جارتهم. لقد كان الوباء بمثابة عامل تسريع، وتتطلع البنوك في جميع أنحاء الخليج وخارجها الآن إلى وظيفتها الرقمية لاستكشاف كيفية أن تصبح شركات منصات. ولكن لضمان أقصى قدر من المنفعة لأنفسهم، والمستهلكين، ومقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة، مثل شركات التكنولوجيا المالية، ستحتاج البنوك إلى تقييم النظام البيئي المفتوح الجديد بذكاء والاستفادة من قدراتها التكنولوجية الحالية، بدلاً من اللجوء فقط إلى استخدام واجهات برمجة التطبيقات الموحدة الجديدة.
بطبيعة الحال، لن يكون من الحكمة أن تقوم البنوك ببساطة بتكرار ما تقوم به نظيراتها في دول مجلس التعاون الخليجي الأخرى. وتتجلى الفروق الدقيقة في تبني دول مثل الإمارات العربية المتحدة للخدمات المصرفية المفتوحة والتعاون في مجال التكنولوجيا المالية قبل أي تنظيم، في حين أن دولاً مثل البحرين والمملكة العربية السعودية تقود التنظيم. ومع ذلك، لا يزال يتعين على دول أخرى مثل قطر وعمان والكويت اتخاذ إجراءات ملحوظة في أي من المجالين.
ولضمان استمرار أهميتها، يتعين على البنوك اليوم أن تدرك حقائق الغد. الخدمات المصرفية المفتوحة موجودة لتبقى، ومعها، خدمات البيانات القائمة على واجهة برمجة التطبيقات. مع وضع الفروق الدقيقة ومستويات النضج الخاصة بكل بلد في الاعتبار، فيما يلي ثلاث طرق يمكن للبنوك في جميع أنحاء المنطقة من خلالها الاستفادة من واجهات برمجة التطبيقات لتحقيق قيمة لأنفسهم وللقطاع ككل.
مستجدون داخلون جدد
هذا مهم بشكل خاص للبنوك في دول مثل عمان وقطر والكويت، حيث ظل اعتماد واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة حتى الآن في مراحله الوليدة. الخدمات المصرفية المفتوحة هي كل شيء عن تبادل البيانات. نظام تسجيل الائتمان، على سبيل المثال، يستفيد كثيرا من البيانات من البنوك الأخرى. لن تعود هذه الفائدة على البنوك نفسها فحسب، بل على TPPs مثل شركات التكنولوجيا المالية. أي عمل يبني تطبيقاً يوفر مسارات للقروض الشخصية أو تأجير العقارات أو نماذج أخرى يلعب فيها الائتمان دوراً سيجد بيانات التسجيل مفيدة للغاية.
هذا استراحة مرحب بها من تدفقات العمل الشاقة القديمة، والتي تضمنت ساعات وأياماً من الترتيب والارتباط والحساب، حتى عند استخدام خدمة تقييم الجدارة الائتمانية لطرف ثالث. عادة ما يتطلب أي نقل للبيانات انضماماً تنظيمياً إضافياً، كما أن المنتج النهائي سيأتي بتكلفة كبيرة.
لكن واجهات برمجة التطبيقات للبيانات المفتوحة تخفف هذا العبء بشكل كبير. لذا، فإن تقديمهم لشركات التكنولوجيا المالية سيقطع شوطا طويلا لبناء علاقات استراتيجية دائمة معهم. فالبنوك لديها فرصة هنا للتمييز، وأيضا لتدفق الإيرادات الجديدة. على الرغم من أن واجهة برمجة التطبيقات الأساسية ستكون مجانية، إلا أن الاستخدام العادل قد يتطلب فرض قيود معينة، مما يحفز TPPs على اختيار إصدار متميز، والذي يمكن تسييله.
استحقاق معتدل
ودولاً مثل البحرين والمملكة العربية السعودية حيث يتم تطبيق اللوائح بالفعل، أو بشكل ثابت على البطاقات. في هذه البلدان، تتمتع البنوك، مرة أخرى، كاستراتيجية تمييز وتسييل، بخيار تجاوز التزاماتها التنظيمية وتقديم مجموعات بيانات غنية معززة ببياناتها الداخلية أو البيانات التي تم الحصول عليها من خلال شراكة خارجية.
على سبيل المثال، يمكن للبنك استخدام ذكاء الأعمال والبيانات الخارجية التي تعمل بالذكاء الاصطناعي لتعزيز نظام التحقق من الائتمان الخاص به ثم مشاركة النموذج الناتج مع مطوري التطبيقات من خلال واجهة برمجة تطبيقات مدفوعة الأجر. فيمكن للبنك فتح هذا العرض للمستهلكين على أساس كل استخدام للسماح لهم بالتقييم الذاتي مقابل كل من درجة الائتمان القياسية والمخصبة بالذكاء الاصطناعي.
استفد من السحابة
وأخيرا، فإن البنوك الكبرى التي تتخذ من دول مثل الإمارات العربية المتحدة مقرا لها والتي هي في طليعة الثورة، لديها فرصة أخرى لاستثمار نموذج البيانات المفتوحة. يمكنهم استخدام مداخنهم التكنولوجية الموجودة مسبقاً لبيع الخدمات السحابية على غرار الاشتراكات التي توفر منصات مصرفية مفتوحة لأولئك الذين يترددون في الالتزام بنشر وصيانة أنظمتهم الخاصة.
يمكن للبنوك، على سبيل المثال، توسيع قدراتها المتطورة مثل مصادقة العملاء أو إدارة موافقة المستهلك. يمكن لمطوري تطبيقات الجهات الخارجية بعد ذلك الاستفادة من عروض aaS عبر نموذج الدفع لكل عدد من المستخدمين.
وفي الوقت نفسه، يمكن للبنوك التي تجمع بين ميزات المصادقة وقدرات إدارة الموافقة الخاصة بها تمكين الشركات في الصناعات الأخرى التي تتطلب موافقة العملاء على مشاركة المعلومات للقيام بذلك دون عوائق.
على سبيل المثال، يمكن للمرافق الطبية، من خلال ميزات إدارة الموافقة المقدمة كخدمة من قبل البنك، تبادل معلومات المريض، رهنا بالموافقة، مع مقدمي التأمين لتبسيط العلاجات والمطالبات. ستحتاج الخدمة السحابية للبنك فقط إلى تخزين معرف فريد لسجل المريض وإشارة إلى بوليصة التأمين، بدلاً من الاحتفاظ بسجلات مفصلة لجميع الأطراف.
سيعيد تطبيق التأمين التوجيه إلى نظام إدارة موافقة البنك في كل مرة يحتاج فيها إلى موافقة. ستأتي هذه الخدمة مع نفس سير عمل إدارة الموافقة التي تسمح للمستهلكين بإدارة تفضيلات مشاركة البيانات الخاصة بهم.
إذا كانت الخدمات المصرفية المفتوحة هي المستقبل، فهذا يعني أن واجهات برمجة التطبيقات هي أيضاً كذلك. دعمهم في وقت مبكر يمكن أن يكون مفيدا، فمن خلال الاستفادة من قدراتها الحالية، الرقمية وغيرها، يمكن للبنوك في المنطقة تشكيل واجهة برمجة التطبيقات دون الحاجة إلى التكيف مع بعض معايير الصناعة المستقبلية.
يمكنهم التصرف كشركات منصة والتمتع بجميع المزايا التي تنطوي عليها، كخفة الحركة، والابتكار. ويمكنهم دخول شركات التكنولوجيا المالية بطرق تسمح لكل منها بالتعلم والاستفادة من الآخر. ويمكنها أن تبرز، من خلال كونها أول من يتجاوز المعايير المقررة ويقدم خدمات القيمة المضافة للغد، اليوم.
